Ekonomik dalgalanmaların yaşandığı dönemlerde, mevcut kredi borçlarını ödemekte zorlananlar veya nakit akışını düzenlemek isteyenler için en etkili çözüm kredi yapılandırma işlemidir. Peki, yapılandırma nedir, hangi şartlarda yapılır ve 60-72 aya varan vade seçenekleri kimleri kapsıyor?
Bu rehberde; kredi kartı ve kredi borçlarınızı nasıl yapılandırabileceğinizi, güncel faiz oranlarını ve başvuru sürecini tüm detaylarıyla ele aldık.
Yapılandırma Nedir?
Finansal terminolojide refinansman olarak da bilinen yapılandırma; mevcut kredi veya kredi kartı borcunun, borçlu ile banka arasında yapılan yeni bir anlaşma ile koşullarının değiştirilmesidir.
Özetle; eski borcunuz kapatılır, bu borç tutarı kadar yeni bir kredi açılır. Bu yeni kredinin vadesi uzatılarak aylık taksit tutarları düşürülür. Böylece ödeme güçlüğü çeken kişiler, bütçelerine uygun taksitlerle borçlarını ödemeye devam edebilirler.
Yapılandırma Hangi Durumlarda Yapılır?
- Aylık taksitlerin ödenemez hale gelmesi (Gecikmeye düşme).
- Faiz oranlarının düşmesi durumunda daha az faiz ödemek isteme (Borç transferi).
- Birden fazla borcu tek bir çatı altında toplama isteği.
Kredi Borcu Nasıl Yapılandırılır? (Adım Adım Süreç)
Ödenemeyen borçlar için bankalar genellikle çözüm odaklı yaklaşır. Süreç şu şekilde ilerler:
- Bankanızla İletişime Geçin: Borcunuz yasal takibe (icra sürecine) düşmeden önce bankanızla görüşmeniz en kritik adımdır.
- Gelir Testi ve Ödeme Planı: Banka, mevcut gelirinizi beyan etmenizi ister ve aylık ödeyebileceğiniz maksimum tutarı belirler.
- Vade Belirleme (60 – 72 Ay): Borcun türüne (ihtiyaç, konut, taşıt) ve güncel BDDK düzenlemelerine göre vade sayısı belirlenir.
- Sözleşme Yenileme: Yeni faiz oranları ve vade üzerinden yeni bir sözleşme imzalanır.
Ödenemeyen Borçlar İçin 60 ve 72 Ay Vade Seçenekleri
Kullanıcıların en çok merak ettiği konu vade sayısıdır. Vade ne kadar uzarsa, aylık taksit o kadar düşer. Ancak burada kredi türü çok önemlidir.
1. İhtiyaç Kredisi ve Kredi Kartı Borçları (60 Ay Düzenlemesi)
Son dönemde BDDK’nın aldığı kararlar doğrultusunda, ödemekte güçlük çekilen kredi kartı ve ihtiyaç kredisi borçları için bankalar 60 aya (5 yıl) kadar yapılandırma imkanı sunabilmektedir. Bu, özellikle asgari ödeme tutarını yatıramayanlar için büyük bir fırsattır.
2. Konut Kredileri ve Özel Durumlar (72 Ay ve Üzeri)
“72 Ay Vade” seçeneği genellikle konut finansmanı kaynaklı borçlarda veya belirli dönemlerde bankaların sunduğu özel “Borç Kapatma Kredisi” kampanyalarında görülür. Konut kredisi yapılandırmalarında vade 120 aya kadar çıkabilirken, bazı ticari veya ipotekli ihtiyaç kredilerinde 72 ay seçeneği masaya yatırılabilir.
Önemli Not: 72 ay vade seçeneği her bankanın standart prosedüründe bulunmayabilir. Bu talep için bankanızla özel olarak görüşmeniz ve teminat (ipotek vb.) sunmanız gerekebilir.
Yapılandırma Faiz Oranları: Neye Göre Belirlenir?
Yapılandırma faiz oranları, standart ihtiyaç kredisi faizlerinden farklı olabilir. Merkez Bankası’nın politika faizine endeksli olarak değişmekle birlikte şu anki piyasa koşullarında (2024-2025 dönemi) oranlar değişkendir.
- Güncel Piyasa Durumu: Yapılandırma faizleri genellikle %3,11 ile %5,50 aralığında değişkenlik gösterebilir (Bankaya ve kredi notuna göre değişir).
- Sabit Taksit Avantajı: Faiz oranı o an için yüksek görünse bile, vadenin 60-72 aya yayılması aylık ödemenizi gelirinize uygun hale getirir.
Yapılandırmanın Avantajları ve Dezavantajları
| Avantajlar | Dezavantajlar |
| Aylık taksit tutarı düşer. | Toplam geri ödeme miktarı (vade uzadığı için) artar. |
| Yasal takip ve icra riski ortadan kalkar. | Kredi notunuz kısa vadede “yapılandırma” kaydı nedeniyle etkilenebilir. |
| Nakit akışınız rahatlar. | Yeni kredi çekmeniz bir süre zorlaşabilir. |
Sonuç: Borçları Ertelemeyin, Yapılandırın
Kredi borcunuzu ödemekte zorlanıyorsanız, sorunu görmezden gelmek borcun katlanarak büyümesine neden olur. 72 aya varan vade seçenekleri veya BDDK’nın güncel 60 ay yapılandırma hakkı, finansal özgürlüğünüzü geri kazanmanız için bir araçtır. Bankanızla hemen iletişime geçerek size özel faiz oranlarını öğrenmeyi unutmayın.
[Örnek Tablo] 100.000 TL Borç İçin Yapılandırma Ödeme Planı
Aşağıdaki tablo, 100.000 TL tutarındaki bir borcun, güncel yapılandırma faiz oranı (Örn: %3,11 referans alınmıştır) ile 60 ve 72 ay vadelerde ödenmesi durumunda oluşacak tahmini maliyetleri göstermektedir.
Not: Hesaplamalar vergiler (KKDF/BSMV) dahil tahmini rakamlardır. Banka prosedürlerine göre değişiklik gösterebilir.
| Hesaplama Detayları | 60 Ay Vade (5 Yıl) | 72 Ay Vade (6 Yıl) |
| Borç Tutarı | 100.000 TL | 100.000 TL |
| Faiz Oranı (Tahmini) | %3,11 | %3,11 |
| Aylık Taksit Tutarı | ~4.200 TL | ~3.950 TL |
| Toplam Geri Ödeme | 252.000 TL | 284.400 TL |
| Avantajı | Taksitleri düşürür, bütçeyi rahatlatır. | En düşük aylık ödeme, ancak yüksek toplam maliyet. |
İçindekiler
Diğer yazılarımız için sitemizi inceleyebilir ve piyasalardan anlık haber almak için twitter ve instagram hesaplarımızı takip etmeyi unutmayın.
