Bankamatikte “Bakiye Yetersiz” uyarısı aldığınızda veya otomatik ödeme talimatınızın hesabınızda para olmadığı için gerçekleşmediği durumlarda, bankanızın size sunduğu o gizli kahramanla tanışmışsınızdır: KMH, yani Kredili Mevduat Hesabı.
Halk arasında “Ek Hesap”, “Avans Hesap” veya “Eksi Hesap” olarak da bilinen bu sistem, doğru kullanıldığında hayat kurtarıcı bir nakit çözümüyken, yanlış kullanıldığında ciddi bir faiz yüküne dönüşebilir.
Bu rehberde; bir ekonomi öğrencisinin ders notları titizliğinde ancak herkesin anlayabileceği sadelikte KMH nedir, faizi nasıl hesaplanır, kredi notunu nasıl etkiler sorularının tüm yanıtlarını bulacaksınız.
KMH (Kredili Mevduat Hesabı) Nedir?
Teknik tanımıyla Kredili Mevduat Hesabı (KMH); vadesiz mevduat hesabınıza tanımlanan, hesabınızda para olmasa dahi belirli bir limite kadar nakit çekmenize, ödeme yapmanıza veya para transfer etmenize olanak sağlayan bir kredi türüdür.
KMH Nedir? Anlayalım
Basitçe anlatmak gerekirse; bankanın size “Hesabında para biterse, benim paramı şu limite kadar kullanabilirsin” dediği bir acil durum kredisidir.
Bankalara Göre KMH İsimleri
Her banka bu ürünü pazarlarken farklı bir isim kullanır, ancak hepsi teknik olarak KMH’tır:
- Yapı Kredi: Esnek Hesap
- Garanti BBVA: Avans Hesap
- İş Bankası: Ek Hesap
- Akbank: Artı Para
- Vakıfbank: Ek Hesap
- Ziraat Bankası: Kredili Mevduat Hesabı
Bu isimlerin hepsi aynı kapıya çıkar: Vadesiz hesabınızın “eksi bakiye”ye düşebilmesi özelliği.
KMH Nasıl Çalışır?
KMH, ayrı bir hesap numarası olan bir hesap değildir. Mevcut vadesiz TL hesabınıza entegre çalışan bir limittir.
- Limit Tanımlanır: Banka, gelir durumunuza ve kredi notunuza göre size bir limit (Örneğin: 10.000 TL) tanımlar.
- Otomatik Devreye Girer: Hesabınızda 0 TL varken 1.000 TL’lik bir fatura ödemeniz geldiğinde, sistem otomatik olarak KMH limitinizi kullanır ve bakiyeniz -1.000 TL (Eksi bin) olarak görünür.
- Para Girişi: Hesabınıza maaşınız veya herhangi bir para yattığında, sistem otomatik olarak önce bu eksi bakiyeyi kapatır.
- Sadece Kullandığın Kadar Öde: KMH’ın en büyük avantajı budur. 10.000 TL limitiniz olsa bile, sadece kullandığınız 1.000 TL için ve sadece parayı kullandığınız gün sayısı kadar faiz ödersiniz.
KMH (Ek Hesap) Faiz Oranları Nasıl Hesaplanır?
Kullanıcıların en çok zorlandığı kısım burasıdır. KMH faizi, standart ihtiyaç kredisi faizinden farklı bir mantıkla işler.
Bilinmesi Gereken Temel Kurallar
- Faiz Günlük İşler: KMH’ta faiz aylık veya yıllık değil, parayı kullandığınız gün sayısı üzerinden hesaplanır.
- Vergiler Eklenir: Faiz tutarının üzerine %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir. (Vergi oranları mevzuata göre değişebilir).
- Hafta Sonu Dahildir: Parayı Cuma günü çekip Pazartesi yatırırsanız, Cumartesi ve Pazar günleri için de faiz ödersiniz.
Adım Adım Hesaplama Formülü / Örnek Senaryo Üzerinden Hesaplama
Diyelim ki hesabınızdan 2.000 TL ek hesap kullandınız ve bu parayı 10 gün sonra yatırdınız. Bankanın güncel aylık akdi faiz oranı %5,00 olsun (Oranlar TCMB tarafından belirlenir ve dönem dönem değişir).
- Brüt Faiz Hesabı:(2.000 x 5 x 10) / 3000 = 33,33 TL (Vergisiz Faiz)
- Vergi Hesabı:
- KKDF (%15): 33,33 x 0,15 = 5,00 TL
- BSMV (%15): 33,33 x 0,15 = 5,00 TL
- Toplam Vergi: 10,00 TL
- Toplam Ödenecek Tutar:33,33 TL (Faiz) + 10,00 TL (Vergi) = 43,33 TL
Yani, 2.000 TL’yi 10 gün boyunca kullanmanın maliyeti size 43,33 TL olacaktır.
Önemli Not: Merkez Bankası düzenlemeleri gereği, bankalar KMH için uygulayabilecekleri azami faiz oranını aşamazlar. Bu oran genellikle kredi kartı nakit avans faiz oranıyla paraleldir.
KMH Kullanmanın Avantajları ve Riskleri
Her finansal üründe olduğu gibi ek hesabın da iki yüzü vardır.
Avantajları
- Acil Nakit: Kredi onay süreci beklemeden anında nakit ihtiyacını karşılar.
- Otomatik Ödeme Güvencesi: Hesabınızda para olmasa bile elektrik, su, internet gibi faturalarınız ödenir, hizmet kesintisi yaşamazsınız.
- Esnek Ödeme: Kredi gibi 36 ay vadeye bağlanmazsınız. Paranız olduğunda yatırır, borcu kapatırsınız.
- Kredi Kartından Daha Ucuz Olabilir: Çoğu zaman kredi kartından “Nakit Avans” çekmekten daha düşük maliyetli veya masrafsızdır (Nakit avans işlem ücreti alınmaz).
Riskleri (Dikkat Edilmesi Gerekenler)
- Faiz Sarmalı: “Nasılsa limitim var” diyerek sürekli eksi bakiyede yaşamak, her ay ciddi bir faiz maliyeti yaratır.
- Bileşik Faiz: Eğer ay sonunda oluşan faiz borcunu ödemezseniz, bir sonraki ay “faizin faizini” ödemeye başlarsınız.
- Psikolojik Etki: Eksi bakiyeyi kendi paranız gibi görmeye başladığınızda, maaş yattığı anda para buharlaşır ve ayın geri kalanını yine ekside geçirmek zorunda kalırsınız.
KMH Kredi Notunu Etkiler mi?
Kesinlikle evet. Hem de sandığınızdan daha fazla.
Findeks kredi notu hesaplamasında KMH, bir “Kredi” ürünü olarak değerlendirilir.
- Limit Doluluk Oranı: KMH limitinizin sürekli tamamını dolu kullanmak (örneğin 20.000 TL limitin 19.000 TL’sini sürekli ekside tutmak), bankalara “Bu kişinin nakit akışı bozuk” sinyali verir ve notu düşürür.
- Ödeme Düzeni: KMH faiz tahakkukları genellikle ayda bir kez yapılır. Hesabınız sürekli ekside olsa bile, en azından tahakkuk eden faiz tutarını ve asgari ödeme tutarını yatırmanız gerekir. Bunu geciktirmek, kredi notunu hızla düşürür.
- Kapanış: KMH borcunun tamamını kapatıp hesabı artıya geçirmek, kredi notunuza olumlu yansır.
Kredi notunuzu nasıl yükselteceğinizi öğrenmek için bu yazımıza göz atın
KMH Borcu Taksitlendirilebilir mi?
Bazen ek hesap borcu kontrolden çıkabilir ve tek seferde kapatılamayacak boyutlara ulaşabilir. Bu durumda iki yöntem devreye girer:
- Banka Kampanyaları: Bazı bankalar, KMH kullanımını (örneğin 5.000 TL çektiniz) mobil uygulama üzerinden “Taksitli Avans” veya “Taksitli Ek Hesap” seçeneğiyle krediye dönüştürmenize izin verir. Bu durumda günlük faiz yerine, belirlenen vade için sabit bir faiz ödersiniz.
- Yapılandırma: Eğer borcu hiç ödeyemiyorsanız, banka şubesiyle görüşerek KMH borcunu bir “İhtiyaç Kredisi”ne dönüştürüp 12-24 ay vade ile yapılandırabilirsiniz.
Sonuç: KMH Dost mu, Düşman mı?
Kredili Mevduat Hesabı (KMH), finansal okuryazarlığı yüksek bireyler için mükemmel bir likidite yönetimi aracıdır. Fatura gecikme faizinden kaçınmak veya çok acil nakit ihtiyaçlarını 1-2 günlüğüne karşılamak için en pratik yöntemdir.
Ancak bu hesabı “ek gelir” olarak değil, “borç” olarak görmek gerekir. Ekonomi literatüründe dendiği gibi; “Olmayan parayı harcamanın maliyeti, olan parayı biriktirmenin getirisinden her zaman daha yüksektir.”
Eğer KMH limitiniz sürekli “dipte” ise, finansal sağlığınız için bir acil durum planı yapmanın vakti gelmiş demektir.
Sıkça Sorulan Sorular (SSS)
S: KMH başvurusu nasıl yapılır?
C: Maaş aldığınız veya aktif kullandığınız bankanın mobil uygulaması, internet şubesi veya ATM’leri üzerinden saniyeler içinde başvuru yapabilirsiniz.
S: KMH borcu ödenmezse ne olur?
C: 90 gün boyunca ödeme yapılmazsa yasal takip süreci başlar, banka hesaplarınıza bloke konulabilir ve icra takibi başlatılır.
S: Ek hesap faizi ne zaman kesilir?
C: Bankadan bankaya değişmekle birlikte, genellikle ayın son iş günü veya takip eden ayın ilk günlerinde hesabınızdan otomatik tahsil edilir.
S: KMH limiti neye göre belirlenir?
C: Aylık belgelenebilir geliriniz ve Findeks kredi notunuz en önemli kriterdir. Genellikle maaşınızın 1.5 ile 3 katı arasında bir limit tanımlanır.
