Ev sahibi olmak, Türkiye’de hala en büyük finansal hedeflerin başında geliyor. Ancak değişen ekonomik koşullar, yükselen faiz oranları ve bankaların sıkılaşan kredi politikaları, “Ev kredisi nasıl çekilir?” sorusunu daha karmaşık hale getirdi. 2025 yılına yaklaşırken, sadece faiz oranına bakarak karar vermek binlerce liralık zarara uğramanıza neden olabilir. Bu rehberde, bankaların size söylemediği dosya masraflarından, kredi notunun önemine ve doğru vade seçimine kadar konut kredisinin tüm detaylarını inceledik.
Konut Kredisi Başvurusundan Önce Bilmeniz Gerekenler
Bir banka şubesine gidip imza atmadan önce, finansal sağlığınızı kontrol etmeniz gerekir. Bankalar, kredi verirken “Kredi Kayıt Bürosu (KKB)” puanınızı temel alır.
1. Kredi Notunuz Yeterli mi?
Konut kredisi, tutarı yüksek ve vadesi uzun bir borçlanma türü olduğu için bankalar risk almak istemez. Genellikle 1500 ve üzeri kredi notu “iyi” kabul edilirken, 1700 ve üzeri “çok iyi” kategorisindedir. Eğer notunuz düşükse, başvurudan önce kredi kartı borçlarınızı sıfırlamak ve düzenli ödeme yapmak puanınızı birkaç ay içinde yukarı çekecektir.
2. Gelir Belgesi ve Hane Halkı Geliri
Eskiden sadece başvuran kişinin geliri dikkate alınırken, artık artan konut fiyatları nedeniyle “hane halkı geliri” devreye giriyor. Eşinizin veya aynı evde yaşadığınız aile bireylerinin geliri, çekebileceğiniz maksimum kredi tutarını artırabilir.
Konut Kredisinde Görünmeyen Masraflar: Sadece Faiz Değil!
Çoğu tüketici sadece aylık taksit tutarına odaklanır. Oysa kredinin toplam maliyetini artıran “gizli” kalemler vardır.
- Dosya Masrafı: Yasalar gereği bankalar, kredi tutarının binde 5’inden fazla dosya masrafı alamaz. Ancak bu tutar yüksek kredilerde ciddi bir rakam olabilir.
- Ekspertiz Ücreti: Satın alacağınız evin değerini belirlemek için bankanın gönderdiği uzmana ödenen paradr. Bu ücret bankadan bankaya değişir ve kredi onaylanmasa bile genellikle iade edilmez.
- DASK ve Konut Sigortası: Zorunlu deprem sigortası (DASK) dışında, bankalar genellikle “Konut Sigortası”nı da zorunlu tutmaya çalışır. Yasal olarak zorunlu olmayan bu sigortayı dışarıdan daha uygun fiyata yaptırabilirsiniz.
- Hayat Sigortası: Yaşınıza ve kredi tutarına göre değişen bu sigorta, kredi maliyetini en çok etkileyen kalemlerden biridir.
Vade Seçimi Nasıl Yapılmalı? 60 Ay mı, 120 Ay mı?
Konut kredisinde en yaygın vade 120 aydır (10 yıl). Vade uzadıkça aylık taksitler düşer ancak bankaya ödeyeceğiniz toplam faiz miktarı katlanarak artar.
- Kısa Vade (60 Ay): Aylık ödemeleriniz yüksek olur ancak toplam geri ödemeniz çok daha azdır.
- Uzun Vade (120 Ay ve Üzeri): Taksitler bütçenizi zorlamaz ancak vade sonunda evin değeri kadar bir parayı faiz olarak ödemiş olabilirsiniz.
Uzman Görüşü: Enflasyonist ortamlarda, eğer aylık taksitleri ödeme gücünüz varsa, borçlanmayı mümkün olduğunca uzun vadeye yaymak (sabit faizli olduğu için) avantajlı olabilir. Çünkü yıllar içinde maaşınız artarken, kredi taksitiniz sabit kalacaktır.
Doğru Bankayı Seçmek
Sadece maaş müşterisi olduğunuz bankaya bağlı kalmayın. Farklı bankaların konut kredisi kampanyalarını karşılaştırın. Bazen 0.10 puanlık bir faiz farkı bile, 10 yıllık bir ödeme planında size bir araba parası kadar tasarruf ettirebilir.
